Velkommen tilTar lager, et rom der vi kan trekke pusten dypt og prøve å finne ut hva den nåværende tilstanden i økonomien egentlig betyr for økonomien vår. Hver måned, personlig økonomiekspertPaco de Leonvil svare på de vanskeligste, følelsesladede spørsmålene dine om penger.
Denne måneden hører vi fra en som forlot et usunt, men økonomisk trygt forhold. Nå prøver hun å komme tilbake på sporet, og viktigst av alt, gjenoppbygge kreditten sin.
Vi vil også gjerne vite hvordan du håndterer opp- og nedturer i den amerikanske økonomien.dette skjemaet, del din egen erfaringog brennende økonomispørsmål.
Annonse
ANNONSE
Kjære Paco,
jeg erlav inntekt, en kunstner som får litt betalt fra kunst og noe fra en deltidsjobb. Noen ganger dekker kunstinntekten virkelig hullene, noen ganger mindre. Ekskjæresten min var en tyrann når det gjaldt penger. Han ropte på meg fordi han ikke hadde tjent nok og krevde til og med lønnsslippene mine så snart jeg fikk dem. Foreldrene hans ga ham en gang 10k for å kjøpe biler til oss begge, men bare $1800 av det nådde meg i form av en totalt sitron.
Forholdet var usunt og det ble klart at jeg måtte forlate livet jeg levde. Dessverre sto navnet hans blant annet på hjemmetittelen, og kort fortalt gikk jeg unna med ingenting.
Jeg gikk også bort med 25 000 dollar innstudielånsgjeld, som jeg har ca. 10 år inne i en inntektsbasert tilbakebetalingsplan (IBR). Under denne krisen unnlot jeg å rette opp lånebetalingene mine, og jeg ble merket som forsinket med åtte lån i flere måneder. Jeg var ikke oppmerksom.
De siste fem eller så årene, med bolighjelp fra foreldre og etter å ha flyttet inn med min nåværende partner, har jeg holdt bankkontoen min sunn nok og kan dekke mine egne utgifter – lånene mine er løpende. Å flytte til et landlig sted har hjulpet megbruke pengene minepå sunnere måter, som å delta i en økologisk gårdsandel og lage mat til meg selv. Jeg er generelt veldig sparsommelig med min lille inntekt og går sjelden ut for å spise eller på barer. Jeg har noen ganger tilbakeblikk til eksen min, så jeg kommer fortsatt over det og lærer å stole på meg selv med penger.
Annonse
ANNONSE
Men jeg trengerbedre kreditt. Jeg har ikke en anstendig bil, og jeg trenger kreditt for å få lån. Imidlertid ble jeg nylig nektet et grunnleggende kredittkort da jeg sårt trengte et for å dekke en tannlegeregning. (Heldigvis lånte foreldrene mine meg litt penger for å dekke det.)
Min nåværende partner er også en kunstner og har utmerket kreditt som han har bygget opp over tid. Det tillot ham å investere i en flott ny bil uten å endre inntektsnivået. Jeg ser hvordan hans ansvarlige holdning til kredittkort virkelig kommer ham til gode og at det er mulig å oppnå på en kunstners budsjett.
Jeg vet at jeg kan håndtere en liten kredittlinje på en ansvarlig måte, men det ser ut til at kredittutlånerne ser på inntekten min kontra lånegjelden min og automatisk avslår meg. Det har gått en stund og studielånene mine har vært gjeldende i mange år nå. Lånene er i to grupper, så jeg kunne konsolidert, men det ville tørket min IBR-status tilbake til null. Jeg trenger andre alternativer.
Jeg må bygge opp kreditten min. Hva annet kan jeg gjøre?
Vennlig hilsen,
Å leve i kredittlimbo
Kjære Living In Credit Limbo,
Jeg er så lei meg for det du har opplevd med eksen din. Og jeg setter pris på at du er så åpen med utfordringene du har møtt. Jeg håper du vil gjenkjenne fremgangen din når det gjelder å få studielånene gjeldende og finne litt økonomisk stabilitet ved å gjøre endringer i livet ditt. Du har fått en utmerket start. Selv om det vil ta litt tid, er den gode nyheten at det er absolutt mulig å gjenoppbygge kreditten din, noe som vil gjøre flere lånemuligheter tilgjengelige for deg i fremtiden.
Annonse
ANNONSE
Start med å utforske gjeldende bankforhold. Mange faktorer informerer utlåners avgjørelse når du søker om kredittkort. Din inntekt, månedlig leie eller boliglån,kredittscore, og kreditthistorie er noen få. I tillegg til disse åpenbare faktorene, kan det være en annen som du ennå ikke må vurdere: ditt nåværende bankforhold. Anta at ditt nåværende bankforhold har god anseelse, noe som betyr at du har hatt en etablert konto og ikke har overtrukket kontoen din. I så fall kan det være lettere å kvalifisere for et kredittkort hos denne institusjonen fremfor andre.
Din nåværende bank er et utmerket sted å starte. Hvis du ikke kvalifiserer for et vanlig kredittkort, spør bankrepresentanten din om ensikret kredittkortalternativet er tilgjengelig.
Vurder et sikret kredittkort.
Et sikret kredittkort er som et vanlig, men du må gi et refunderbart depositum for å motta en liten kredittgrense. Siden disse kortene ofte utstedes til folk med liten eller dårlig kreditthistorikk, gir et depositum en viss beskyttelse til långivere. Hvis du administrerer kredittgrensen på en ansvarlig måte ved å foreta betalinger i tide og ikke låne mer enn du har råd til å betale tilbake, vil du få refundert depositumet ditt i sin helhet.
Innskuddsbeløpet ditt vil avhenge. Selv om det er noen kort tilgjengelig med et innskudd så lavt som $50, er det ikke alltid tilfelle. Vanligvis må innskuddet ditt samsvare med kredittbeløpet du ber om. Så for eksempel vil en kredittgrense på $500 kreve et innskudd på $500.
Annonse
ANNONSE
Sikrede kredittkort kommer ofte med lave grenser og høye renter, noe som betyr at de ikke er ideelle for store kjøp eller saldo (for ordens skyld er de fleste kredittkortrenter høye, noe som gjør dem mindre enn ideelle for å bære en saldo). Men ikke bekymre deg; selv med disse begrensningene, kan du fortsatt bruke et sikret kredittkort for å bygge opp kreditten din. Bruk det sikrede kredittkortet til å gjøre små, vanlige kjøp, for eksempel ved å betale for en ukentlig utgift som bensin til en bil eller for den månedlige mobiltelefonregningen. Betal hele saldoen hver måned. Å betale kortet i sin helhet er en viktig detalj, og det er derfor du bare ønsker å gjøre små kjøp som du allerede har råd til å gjøre med kontanter. Noen mennesker betaler kredittkortene sine i sin helhet hver uke, som er en annen flott strategi for å håndtere gjeld.
Unngå å maksimere kredittkortet ditt og hold kredittutnyttelsen lav. (Vi vil komme nærmere inn på dette i neste avsnitt.) Det er vanskelig å forutsi det eksakte tallet kredittpoengsummen din vil øke med. Bare husk at prosessen krever litt tid. Du kan se en betydelig forbedring umiddelbart, men hold deg konsekvent for å ha størst innvirkning på poengsummen din. Tiden er på din side.
"
"Selv om det vil ta litt tid, er den gode nyheten at det er absolutt mulig å gjenoppbygge kreditten din, noe som vil gjøre flere lånemuligheter tilgjengelige for deg i fremtiden."
Paco De Leon
”
Forstå hvordan kredittpoengsummen din beregnes.
Ved å forstå hvordan poengsummen din blir beregnet, kan du se hvilke faktorer som har størst innflytelse og skyve eller dra disse spakene til din fordel. I følge FICO, et av de tre store kredittbyråene som scorer kreditten din, beregnes poengsummen din basert på fem faktorer: betalingshistorikken din, skyldig beløp, ny kreditt, lengden på kreditthistorikken og kredittmiksen. Hver faktor er vektet, noe som betyr at noen faktorer påvirker poengsummen din mer enn andre. De to øverste faktorene som påvirker poengsummen din er å betale i tide og hvor mye kreditt du har brukt, ofte kalt kredittutnyttelsesgraden din.
Annonse
ANNONSE
Her er hvordan hvert element vektes og hva det betyr for poengsummen din:
Din betalingshistorikk (35 %)
Betalingshistorikken din er en oversikt over hvordan du har håndtert å betale tilbake pengene du lånte. Når du låner penger til et studielån eller gjennom et kredittkortselskap, rapporterer långiveren du lånte fra hver måned betalingshistorikken din til et kredittbyrå.
Betalingshistorikken har størst innvirkning på poengsummen din, så det er viktig å foreta betalinger i tide hver måned. Du har kanskje lagt merke til når poengsummen din fikk det største slaget, det var fordi du hoppet over eller gikk glipp av betalinger. Og du har kanskje lagt merke til at når du begynte å betale igjen, burde poengsummen din ha blitt bedre. Fortsett å betale i tide og med ditt sikrede kredittkort, betal i sin helhet, og du vil se en markant forbedring i poengsummen din.
Her er en gullkorn jeg plukket opp mens jeg jobbet som inkassator mens jeg gikk på college: Vanligvis vil långivere og kredittkortselskaper bare rapportere en sen betaling til kredittbyråene når betalingen din er 30 dager forsinket. Med andre ord, hvis du er en dag, to dager eller til og med tjue dager forsinket med et kredittkort eller lån, kan du være trygg på å vite at selv om du kan bli rammet av forsinkelsesgebyrer, vil poengsummen din først bli påvirket når den er 30 dager forsinket.
Skyldbeløp (30 %)
Stort sett refererer skyldige beløp til mengden gjeld du har totalt. Selv om dette betyr noe, er det ikke like viktig som kredittutnyttelsesgraden din, noen ganger kalt gjeldsutnyttelsesgraden, på dine rullerende kontoer. La oss definere noen av disse begrepene.
Annonse
ANNONSE
En rullerende konto er en type kredittkonto der låntakeren har en forhåndsbestemt kredittgrense og fleksibiliteten til å låne, betale tilbake og låne igjen innenfor den grensen. Vanligvis kommer revolverende kreditt i form av kredittkort og kredittlinjer. Sammenlign denne typen kontoer med avdragskontoer med faste nedbetalingsplaner, som lån eller boliglån.
Utnyttelsesgraden din er hvor mye av din totale tilgjengelige kreditt du bruker i forhold til hvor mye som er tilgjengelig for deg. Og det er en viktig måling fordi hvis en høy prosentandel av en persons tilgjengelige kreditt er i bruk, kan det være en indikasjon på at en person er overutvidet og kan ha større sannsynlighet for å gå glipp av eller foreta sene betalinger.
Slik beregner du utnyttelsesgraden din: (Total saldo ÷ Din totale tilgjengelige kreditt) x 100 = kredittutnyttelsesgraden din.
La oss forestille oss at kredittkortgrensen din er $1000 og saldoen din er $300, utnyttelsesgraden er 0,3 eller 30%. Du kan beregne utnyttelsesgraden din per kredittkort, men du kan også beregne din totale kredittutnyttelse på alle kredittkortene dine.
Jo lavere utnyttelsesgrad, desto mer positiv innvirkning har det på kredittscore. En annen ting å merke seg er at den andre måten du kan øke dette forholdet på er ved å få en økning i kredittgrensen. Selv om dette kanskje ikke er mulig for deg nå, er det kanskje en strategi du kan utnytte i fremtiden. Bare vær oppmerksom på at å ha mer kreditt tilgjengelig betyr at du har enkel tilgang når det gjelder å sette seg i gjeld. Fortsett forsiktig.
Annonse
ANNONSE
Lengde på kreditthistorie (15%)
Jo lenger du har en god kreditthistorie, jo bedre. To personer som aldri har vært for sent ute med betalingene sine, er ikke sammenlignbare hvis du ikke tar i betraktning hvor lang tid det er. Noen som aldri har vært for sent i løpet av tjue eller tretti år virker som en tryggere innsats enn noen som aldri har vært for sent på bare ett år. Konsistens er nøkkelen.
Ny kreditt (10 %)
Ny kreditt er nye kredittkontoer. Dette betyr noe fordi når en låntaker åpner flere kredittkontoer på kort tid, ser långiveren på denne oppførselen som risikabel. Og det er spesielt risikabelt blant folk som ikke har lang kreditthistorie.
Dessverre kan økonomiske begrensninger føre til at folk søker om kreditt oftere enn de som ikke har like mye penger. Så de som trenger tilgang til kreditt mer har en tendens til å bli straffet med dette aspektet av kredittscoring.
Men hvis du leter etter et boliglån eller billån og søker om flere kredittlinjer for å se hvem som gir deg den beste renten og vilkårene, må du ikke svette for mye av henvendelsene. Byråene vil se hva som skjer, og poengsummen din bør komme seg når handleprosessen er fullført og du har låst opp et lån.
Kredittmiks (10 %)
Kreditttypen du har er kredittmiksen din. Kredittkort og noen av lånetypene jeg nevnte tidligere, som studielån og boliglån, regnes som din kredittmiks. Långivere ser etter en "god kredittmiks", som betyr å ha både rullerende og avdragskreditt fordi det viser at du er i stand til å administrere de forskjellige gjeldstypene.
Annonse
ANNONSE
Hold øye med kreditten din.
Det er mange forskjellige banker som tilbyr gratis kredittovervåking som en av fordelene ved å handle hos dem. Jeg har flere gratis sparekontoer hos Capital One. I tillegg til gebyrfrie kontoer tilbyr de også en gratis kredittovervåkingstjeneste kalt Credit Wise. Jeg får e-postvarsler når kredittpoengene endres og når jeg åpner nye kredittlinjer. Sjekk med banken din for å se om de tilbyr en gratis tjeneste som dette for å hjelpe deg med å holde et øye med kredittpoengsummen din.
Du kan også overvåke kredittpoengsummen din direkte med Experian, ved å bruke deres gratis kredittverktøy. I sammenheng med å gå glipp av studielånsbetalingene dine i noen måneder, kan det å ha en tjeneste som dette potensielt hjelpe deg med å fange en forglemmelse før det blir et tilbakevendende problem.
Landskapet for studielån er i endring.
Selv om Biden-administrasjonens forsøk på å kansellere studielånsgjeld varforpurret av Høyesterett, har administrasjonen nylig annonsert modifikasjoner av studielån som vil hjelpe låntakere som deg. Omtrent 804 000 låntakere som har vært kvalifisert for ettergivelse av lån fordi de har betalt tilbake lånene sine i minst 20 år, vil få ettergitt lån. Hvis du ikke har betalt nok til å kvalifisere deg, inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner blir endret, ikke bekymre deg, du kan fortsatt dra nytte av det.
Under Bidensnytt SAVE-program, vil noen låntakere få en månedlig betaling redusert til $0, mens de heller ikke påløper ekstra renter. Mange låntakere vil sannsynligvis se utbetalingene reduseres fordi utdanningsavdelingen vil basere betalingene på 5 % av låntakernes gjenværende inntekt, ikke 10 %. Du vil også ha en 12-måneders påløpsperiode der låntakere som går glipp av betalinger innenfor dette vinduet, ikke vil bli ansett som misligholdte, rapportert til kredittbyråer, misligholdt eller henvist til inkassobyråer.
Selv om det ikke er total ettergivelse av lån, er disse modifikasjonene designet for å hjelpe låntakere som deg.
Måtte kredittpoengsummen din være høy og lånemulighetene dine mange,
Paco
Annonse
ANNONSE
Relaterte historier
